بیمه عمر چیست؟

زندگی همانند بازی شطرنج است که تمام مهره ها برای مات کردن مشکلات و رنج ها آفریده شده اند. اما اگر مهره های آن را با درایت و به موقع استفاده نکنی مات خواهی شد.

شرکت سهامی بیمه ایران به عنوان اولین و بزرگترین شرکت بیمه کشور با قدمت بیش از ۸۰ سال با بهره گیری از کارشناسان خبره پس از تلاش های فراوان توانسته محصول جدید خود را جهت تامین نیازهای جامعه با نام “بیمه زندگی مان” به بازار کشور عرضه نماید. این بیمه نامه ابزاریست مناسب برای محافظت از زندگی خودتان و کسانی که دوستشان دارید.

بیمه زندگی مان

به دلیل تغییر در سبک زندگی و شرایط محیط زیست، اخیراً در میان آشنایان دور و نزدیک خود می‌شنویم که شخصی به بیماری همچون سرطان، سکته قلبی و مغزی مبتلا شده است. واقعیت تلخی که در این شرایط با آن روبه‌رو می‌شویم این است که فرد علاوه بر این‌که باید روحیه خود را برای غلبه بر بیماری حفظ کند، باید با بحران‌های مالی مربوط به درمان یا گذران زندگی روزمره نیز دست‌وپنجه نرم کند.

متأسفانه بالا بودن هزینه‌های پزشکی و دارویی شرایط معیشت را برای فرد بیمار و خانواده او بسیار سخت و طاقت‌فرسا می‌کند. بدتر از آن، زمانی است که سرپرست خانواده فوت می‌کند و افراد دیگر خانواده باید علاوه بر تحمل رنج از دست دادن عزیزشان به دنبال راهی برای تأمین معاش خود باشند. حداقل بخش مالی این مشکل می‌توانست با دوراندیشی و پرداخت هزینه‌ای بسیار کم حل شود. یکی از بهترین راه‌های موجود، خرید بیمه عمر است که می‌تواند از فشار این بحران‌ها بکاهد.

حتماً تاکنون نام بیمه عمر به گوشتان خورده است یا حتی با عناوین مختلفی مانند بیمه زندگی یا بیمه تامین آتیه برخورد داشته‌اید. بیمه عمر به‌رغم مزایای فوق‌العاده‌ای که دارد در مقایسه با سایر بیمه ها، با استقبال کمتری مواجه شده است. برخلاف ایران، بیمه عمر سهم چشمگیری در بازار بیمه کشورهای پیشرفته دارد. در کشوری مانند ژاپن حدود 36% مردم تحت پوشش بیمه عمر هستند و طبق آمار رسمی در سال 2016 سرانه کشور آلمان حداقل یک بیمه عمر خریده‌اند . یکی از علل نرخ نفوذ پایین بیمه عمر در ایران می‌تواند در دسترس نبودن اطلاعات شفاف و درست در اختیار مردم باشد که تاکنون این نیاز و رغبت را در آن‌ها به وجود نیاورده است.

طرح‌های مختلف بیمه عمر به‌گونه‌ای تعریف شده‌اند که می‌توانند پاسخگوی نیازهای قشر گسترده‌ای از مردم با شرایط سنی، مالی و جسمانی متفاوت باشند. اگر در مورد مزایای آن مطالعه کرده‌اید و برای خودتان بیمه عمر تهیه کرده‌اید به خاطر تصمیم درستتان به شما تبریک می‌گوییم. اگر بی‌توجه از کنار آن گذشته‌اید به شما توصیه می‌کنیم این مقاله را تا انتها بخوانید تا به‌صورت کاملاً واضح و شفاف در جریان جزئیات مزایا و پوشش‌های تکمیلی آن قرار بگیرید.

انواع بیمه عمر

بیمه عمر 4 نوع مختلف دارد که به شرح زیر است:

بیمه عمر زمانی

در این حالت بیمه‌نامه برای مدت محدودی معتبر است و تنها درصورتی‌که فرد در این بازه زمانی فوت کند شرکت بیمه سرمایه فوت او را به ذی‌نفعانی که بیمه‌گزار تعیین می‌کند می‌دهد. درصورتی‌که فرد زنده بماند شرکت بیمه هیچ مبلغی به او پرداخت نخواهد کرد.

بیمه تمام عمر

در این نوع از بیمه عمر بعد از فوت فرد، سرمایه فوت به ذی‌نفعان او می‌رسد. علاوه بر این پوشش‌هایی نیز می‌تواند شامل فرد شود.

بیمه عمر مانده بدهکار

در این نوع بیمه اگر فرد در حالی فوت کند که وام‌هایش را به‌طور کامل نپرداخته است، شرکت بیمه پرداخت باقی وامش را بر عهده خواهد گرفت و از ارث باقی‌مانده از او مبلغی کسر نخواهد شد و به این صورت خانواده فرد تحت فشار مالی نخواهند بود.

بیمه عمر و سرمایه گذاری

در این حالت فرد در واقع با پرداخت حق بیمه‌های ناچیز طی سالیان، سرمایه‌ای را ذخیره می‌کند که در بسیاری از مواقع می‌تواند راهگشای مشکلاتش باشد. این نوع بیمه در واقع اصلی‌ترین نوع بیمه عمر است و در این مطلب به آن خواهیم پرداخت. بیمه عمر و سرمایه‌گذاری در شرکت‌های مختلف بیمه در قالب طرح‌های مختلفی ارائه می‌شود و ممکن است با اسامی مختلفی معرفی شود. عنوان‌هایی مانند بیمه عمر و پس‌انداز، بیمه زنان خانه‌دار، بیمه تأمین آتیه، بیمه آتیه فرزندان و غیره که در واقع ماهیت آن‌ها صرف‌نظر از تفاوت در جزئیات یکسان است.

عموماً بیمه‌های عمری که صادر می‌شوند، بیمه عمر و سرمایه گذاری هستند. در واقع مردم این دسته را به‌عنوان بیمه عمرمی‌شناسند. در این مقاله به‌ تفصیل درمورد این نوع بیمه صحبت خواهیم کرد.

بیمه عمر ایران

مزایای بیمه عمر

بیمه عمر علاوه بر پوشش‌هایی که ارائه می‌دهد و در بخش‌های بعدی این مقاله به آن‌ها خواهیم پرداخت، از لحاظ پس‌انداز و سرمایه‌گذاری نیز مزایای فوق‌العاده‌ای دارد. در ابتدا باید بدانید که حق بیمه‌ای که می‌پردازید در واقع حکم پس‌انداز را برای شما خواهد داشت. به این صورت که بعد از کسر کارمزد نماینده بیمه، کارمزد بیمه مرکزی و هزینه صدور ، باقی مانده آن طی سالیان پس‌انداز می‌شود که البته این کسورات تا تعداد سال معینی وجود دارد. به این پس‌انداز در بیمه عمر “اندوخته” می‌گویند. از ابتدای شروع قرارداد سودهایی نیز تحت عنوان سود تضمینی و سود مشارکت منافع به سرمایه شما تعلق می‌گیرد.

سود تضمینی در بیمه عمر

حداقل سودی که قطعاً از بیمه عمر دریافت می‌کنید، سود تضمینی نام دارد که میزان آن مصوب بیمه مرکزی است و در اغلب شرکت‌های بیمه یکسان است. سود تضمینی معمولاً به این صورت است که در سال‌های اول بیشتر است. سپس طی چند مرحله کاهش ناچیزی پیدا می‌کند و روی عدد مشخصی تا انتهای قرارداد ثابت می‌ماند. طبق آیین‌نامه 68-3 بیمه مرکزی در بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری در دو سال اول 16% سود تضمینی به سرمایه اندوخته بیمه‌گزار تعلق می‌گیرد، 13% در دو سال دوم و سال پنجم و بعد از آن 10% علی‌الحساب.

سود مشارکت در منافع

شرکت‌های بیمه با سرمایه اندوخته شده بیمه‌گزاران در پروژه‌های اقتصادی سودآور شرکت می‌کنند و سود حاصل از آن را با بیمه‌گزار قسمت می‌کنند.سهم بیمه‌گزار از سود مشارکت منافع طبق مصوبه بیمه مرکزی 85%است. در نهایت مجموع سود تضمینی و مشارکت منافع به‌صورت یک درصد واحد اعلام می‌شود. برای مثال سود 22% که 16% آن مربوط به سود تضمینی و 6% آن مربوط به سود مشارکت منافع است.

بازخرید بیمه نامه

پیشتر گفتیم که حق بیمه‌ای که می‌پردازید پس‎انداز می‌شود و شما می‎توانید بعد از گذشت چند ماه از مدت قراردادتان بسته به اساسنامه شرکت بیمه، اندوخته خود را بازخرید کنید و بیمه‌نامه را فسخ کنید. ارزش بازخرید در جدول‌هایی که شرکت‌ سهامی بیمه ایران ارائه می‌دهند بر اساس مدت گذشته شده از شروع قرارداد محاسبه شده است و به متقاضیان خرید بیمه ارائه می‌شود. در پایان قرارداد ارزش بازخرید بیمه عمر که مجموع حق بیمه‌هایی است که پرداخته‌اید به‌علاوه سودهایی که به آن تعلق گرفته است باتوجه به سیاست‌های شرکت بیمه به‌صورت یکجا یا در صورت تمایل شما به‌صورت مستمری پرداخته خواهد شد که البته پرداخت مستمری نیز شروطی دارد.

دریافت وام بدون ضامن و وثیقه

اگر به هر دلیلی به پول احتیاج داشتید و سرمایه خود را در بیمه عمر پس‌انداز کرده‌اید اصلاً نگران نباشید. بسته به سیاست‌های شرکت بیمه بعد از گذشت مدت معینی مثلاً 6 ماه، یک سال و غیره می‌توانید بدون هیچ تشریفاتی اعم از معرفی ضامن و ارائه وثیقه تا 90% ارزش بازخرید خود را وام بگیرید. برای مثال اگر ارزش بازخریدی شما تا آن لحظه 10 میلیون تومان باشد شما می‌توانید تا 9 میلیون تومان وام دریافت کنید.

سود این وام مقدار ناچیزی مثلاً 3% است. شما باید برای بازپرداخت این وام 3% سود وام به‌علاوه 22% سود تضمینی شرکت بیمه، مجموعاً 25% سود بپردازید.

شاید این سؤال برایتان پیش آید که منطقی‌تر این است که پولتان را در بانک پس‌انداز کنید. در این حالت هم هر وقت بخواهید به همه سرمایه خود دسترسی دارید و هم لازم نیست برای بازپرداخت وام‌هایی که می‌گیرید سودهای بالایی بپردازید.

این سؤال پاسخی قانع‌کننده دارد. مزیت اصلی دریافت وام بیمه عمر نسبت به بانک این است نه تنها شما به 90% سرمایه خود دسترسی دارید بلکه تحت پوشش بیمه عمر خواهید بود و از تمام مزایای آن استفاده خواهید کرد. برای مثال اگر بیمه‌شده از بیمه عمر خود وامی دریافت کند و 90% سرمایه خود را از اندوخته خود خارج نماید و در همان روز اتفاقی برایش پیش آید که جزو خسارات تحت پوشش بیمه عمر باشد، شرکت بیمه تمام خسارت را مطابق بیمه‌نامه به او پرداخت خواهد کرد.

از طرفی علت این‌که شما باید سود مشارکت و تضمینی را نیز علاوه بر سود وام به شرکت بیمه بپردازید کاملاً واضح است. شرکت بیمه در ازای حق بیمه‌ای که شما می‌پردازید و سودی که به آن تعلق می‌گیرد سرمایه عمر شما را تعیین می‌کند. وقتی شما 90% سرمایه خود را از حساب اندوخته خود خارج می‌کنید میزان سودی که به سرمایه شما تعلق می‌گرفته است، کاهش می‌یابد. شما برای ثابت نگاه داشتن سرمایه عمر باید روند جدول بیمه عمر را طی کنید تا این برداشت از سرمایه جبران شود.

تعیین ذینفع بیمه عمر توسط بیمه گذار

در بیمه عمر می‌توان از قانون وراثت تبعیت نکرد و سرمایه اندوخته شده و سرمایه فوت را به هر نسبتی بین افراد مدنظر فرد بیمه‌شده تقسیم نمود. برای مثال اگر مرد یا زنی تمایل داشته باشند که سرمایه بیمه عمرشان از وراثت خارج شود (بین وارثان قانونی تقسیم نشود) و تنها به همسرشان برسد می‌توانند این موضوع را در بیمه‌نامه مشخص کنند تا بعد از مرگشان طبق آن عمل شود.

روش های پرداخت حق بیمه عمر مان

در بیمه های عمر و سرمایه گذاری حق بیمه به روش‌های مختلفی اعم از پرداخت آنلاین در درگاه‌های اینترنتی شرکت سهامی بیمه ایران، پرداخت از طریق خودپرداز های بانک ملت، پرداخت بوسیله تلفن همراه، پرداخت ازطریق سامانه اینترنت بانک ملت، پرداخت ازطریق نرم افزار آپ و غیره قابل انجام است.

بیمه زندگی مان

آیا تا به حال برای تامین آینده خانواده تان فکر کرده اید؟

بیمه عمر و سرمایه گذاری درواقع یک سرمایه گذاری مطمئن با سود تضمینی است که علاوه بر پرداخت سود علی الحساب به سپرده گذاری، شامل پوشش های بیمه ای بسیار زیادی می باشد. 

این نوع بیمه یکی از  پرطرفدارترین نوع بیمه در سراسر جهان است که با اضافه نمودن یک برنامه سرمایه گذاری امن به بیمه عمر بلند مدت، روز به روز طرفداران بیشتری را در تمامی کشورها به خود جلب می کند. در این طرح افراد با پرداخت مبلغی تحت عنوان حق بیمه علاوه بر بهره مندی از پوشش های متنوع بیمه عمر، تامین منابع لازم جهت سرمایه گذاری در آینده را نیز انجام می دهد.

شرکت سهامی بیمه ایران این افتخار را دارد که خدمات بیمه عمر و زندگی و سرمایه گذاری را به تمامی افراد و اقشار جامعه از بدو تولد تا سن ۱۰۱ سالگی ارائه نماید.

پوشش های بیمه عمر و زندگی مان:

فوت به علت

فوت ناشی از حادثه

نقص عضو و از کار افتادگی

امراض خاص

سرطان

هزینه پزشکی ناشی از حادثه